You are on page 1of 3

RNA PTER VLASZA A MAGYAR BANKSZVETSGNEK

Kovcs Levente, a Magyar Bankszvetsg ftitkrnak a Magyar Nemzet tegnapi szmban megjelent rsban (A lakshitelekrl demaggia s illzik nlkl) a devizahitelezs gyakorlatnak tvilgtst s a bankok elszmoltatst szorgalmazkat populista demaggoknak, szakmailag felkszletlen illzikeltknek minsti, de a gyakorlattal kapcsolatos, az elmlt vekben szmos alkalommal megfogalmazott agglyok egyikre sem ad vlaszt, konkrtumok helyett kzhelyekre pt. Szerinte a bankok nem tartoznak felelssggel, hiszen a kamatok s az rfolyamok ingadoznak, senki sem tudja megjsolni a jvt. A megbzhat s tlthat banki termk irnti igny a ftitkr szerint csak demagg illzikelts. Radsul, rja a ftitkr, a devizahitelesek jl jrtak, jobban, mint a forintban eladsodottak. De a kzhelyek s ltalnostsok helyett most is, mint a mltban, a tnyekre sszpontostok, s most is, mint a mltban vrom a bankszvetsg vilgos vlaszt az albbiakban feltett egyszer krdsekre. 1. Amikor a bank egy hitelkonstrukcit mint pldul a svjci frank hitelt ajnlja gyfelnek, szavatolja annak alkalmassgt a sajt maga ltal megllaptott hitelbr kpessg tkrben, vagy csak a levegbe beszl? Ftitkr r szerint a pnzintzetek a realitsokat szem eltt tartva vgeztek szakmailag megalapozott kockzatfelmrst, amikor a leend gyfl hitelbr kpessgt felmrtk. Szavatolja a bankszvetsg tagsga a kockzatfelmrs szakmai megalapozottsgt a bank s az gyfl szempontjbl egyarnt, vagy a szakmai megalapozottsgra val hivatkozs csak medd nfnyezs? A leend gyfl hitelbr kpessgnek felmrse alapjn a bank svjci frank alap hitelt javasolt s folystott. Hogyan, milyen szmtsok alapjn llaptotta meg a bank, hogy javallata elfr az ltala megllaptott keretek kztt? Milyen sszehasonltst ksztett a bank a javasolt termk s ms lehetsgek mint pldul a forint alap hitel kztt, abbl mit trt az gyfl el? Szavatolja a bankszvetsg tagsga javallatnak alkalmassgt az ltala kijellt korltok tkrben vagy nem? Ha nem, mi clt szolglt a hitelbrlat? 2. Hogyan mrte fel a bankszvetsg tagsga az rfolyam-, illetve a kamatkockzatot, felmrsrl milyen tjkoztatst adott leend gyfelnek? A kockzatfelmrs vilgszerte a pnzintzetek mindennapi kenyere. Ellenttben a bankszvetsg s tagsga hiedelmvel, a bankok szerepe a pnzgyi rendszeren bell nem a kockzatok kzvettse azokra, akik azt kevsb kpesek kezelni, mint a bankok, hanem a kockzatok krltekint felmrse, azok berazsa, s a vllalhatatlan kockzatok kiszrse. A bankok ppen ennek a gazdasg s a trsadalom szempontjbl nlklzhetetlen feladat elvgzsre kapjk a banki tevkenysghez szksges klnleges jogostvnyt. A gazdasg s a trsadalom rdeke ugyanis nem az, hogy a cukrsz a svjci frank keresztrfolyamnak rejtelmeiben bvrkodjon, hanem az, hogy a lehet legfinomabb dobostortt ssse a lehet legmltnyosabb ron, hogy aztn azt a bankr is lvezhesse. A bankr dolga pedig az, hogy vegye meg a finom dobostortt, s ahelyett, hogy annak ellltsval kontrkodjon, helyesen mrje fel a svjci frankban rejl kockzatokat, hogy aztn a cukrsz ne legyen kitve az abban rejl, ltala felmrhetetlen veszlyeknek. Nos, mit mrt fel a bank s hogyan? Elvgre tudta, hogy pldul 1988 s 2004 kztt a forint rtke mintegy 400 szzalkkal romlott a svjci frankkal szemben. Tudta, hogy mekkora volt a magyar s a svjci inflci, hogy hogyan alakultak a brek, tudta, hogy mindezen s tovbbi ms adatok hogyan befolysoltk Magyarorszg versenykpessgnek alakulst, ismerte a magyar kltsgvets s llamadssg helyzett, ismerte a svjci frank trtnelmi ingadozsnak paramtereit ms fizeteszkzkkel szemben, ismerte a svjci frankkamatok s az rfolyam trtnelmi sszefggst, hiszen ezek az adatok mind elrhetek a szmra. Pontosan milyen elemzst vgzett mindezen tnyezk alapjn, s elemzsbl mit osztott meg a leend hitelfelvevvel? A tnyleges kockzat tnyleges elemzsnek tnyleges eredmnyt vagy csak azt az lltlag nagy szakmai tudst ignyl blcsessget, miszerint az let tele van kockzatokkal?

3. Tnyleg jl jrtak a devizahitelesek? Ftitkr r tbbszr s hangslyosan lltja, hogy a devizahitelesek jobban jrtak, mintha forinthitelt vettek volna fel, de nem mutatja szmtsnak mdszert, gy nehz megllaptani, hogy lltsa milyen szakmai hibnak a kvetkezmnye. Az llts ugyanis nem felel meg a valsgnak. A valsg az, hogy egy 15 vre vagy annl hosszabb futamidre felvett svjci frank hitel, ha ma visszafizetsre kerlne, az eddig kifizetett trleszt rszekkel egytt jval nagyobb sszegre rgna, mint az azonos sszeg, azonos futamidej forint alap jelzloghitel. Ftitkr r valsznleg csak az eddig esedkes trleszt rszeket veszi figyelembe, s megfeledkezik a tke rtknek alakulsrl. Mrpedig az sszehasonlts csak akkor rvnyes, ha a ktfle hitel alatt keletkezett teljes tartozst hasonltjuk ssze egymssal. Milyen kplettel tudja ftitkr r altmasztani lltst? 4. Pontosan hogyan szmtjk ki a trleszt rszeket a bankszvetsg tagjai? Ftitkr r szerint a trleszt rszek alakulsa az rfolyam s a kamat tnyleges alakulst kveti. De ez sem felel meg a valsgnak. Az ltalam megvizsglt esetek mindegyikben a trleszt rszek a kamat s az rfolyam emelkedst jval meghalad mrtkben emelkedtek, majd a cskkens jelents ksssel, az rfolyam- illetve a kamatcskkenstl elmaradt. Szintn alaptalan ftitkr r s a bankok lltsa, miszerint a trleszt rszek a bankok tnyleges forrskltsgt tkrzik. Valjban a bankok forinthitelt nyjtottak forintban, amit az ads forintban kteles visszafizetni. A devizra val hivatkozs csak arra val, hogy a bank az ads ktelezettsgt kvethetetlen mdon, nknyesen llapthassa meg. Amennyiben ftitkr r ezt az lltst cfolni kvnja, szveskedjen kimutatni a tnyleges forrskltsg s a trleszt rsz kztti kapcsolat kiszmtsnak mdszert. Ha lenne ilyen kapcsolat, hogyan lenne magyarzhat, hogy pldul a msik hrom visegrdi orszgban a devizahitelek kamatterhei rendre s jelents, 300 bzispontot is meghalad mrtkben elmaradnak a nlunk tapasztaltaktl, mikzben a bankok kedvenc hivatkozsa, a kockzati felr nem mutat ilyen eltrst? Sajnos a hitelszerzdsek alapjn nem lehet kibogozni a trleszt rszek szmtsnak mdszert. Az egyoldal szerzdsmdosts bevezetsvel a bankok olyan szerkezetet hoztak ltre, ami szerint az egyik fl (a bank) idrl idre, sajt szuvern dntsvel, s az ellenrzs kizrsa mellett, olyan ktelezettsgeket terhelhet a msikra (az adsra), amilyeneket akar. Ha teht arra krnnk pldul egy fggetlen hatsgot vagy brsgot: szmtsa ki, a szerzds alapjn mennyit kellett fizetnie az adsnak a hitelszerzds ltrejtte ta, a megkrdezett nem tudn a feladatot elvgezni. Az eurpai jogrendszerek mindegyike egy olyan szerzdst, amelybl az egyik szerzd fl terhe a msik ellenrizhetetlen, a szerzds ltrejttt kvet dntstl fgg, mg ltrejttnek se tekinti, mg szerzdsnek sem nevezi, mert a szerzds alapjn nincs megllapthat kzs akarat. De a jogi krdstl fggetlenl, mifle banki gyakorlat az, amelyik az adsnak megtagadja adssga kiszmtsnak lehetsgt? Egyltaln, mirt tallta a bankszvetsg tagsga szksgesnek az olyan szerzds s gyakorlat bevezetst Magyarorszgon, amilyen sehol msutt kiemelten az itt mkd bankok anyavllalatainak orszgai egyikben sem ismert vagy engedlyezett? Mrpedig az egyoldal szerzdsmdosts haznk hatrain kvl ismeretlen. A fentiekben foglaltak jogi kvetkezmnyeinek megllaptsa termszetesen a magyar, szksg esetn a strasbourgi brsg dolga. De brhogyan is dnt az igazsgszolgltats, a magyar trsadalom jelents hnyada becsapottnak rzi magt, nem bzik se a bankokban, se a honatykban, sem az llampolgrokat vdeni hivatott llami szervezetekben. De ne essnk ktsgbe. Effle balesetek mg a nlunk jval fejlettebb demokrcikban is elfordulnak. Gondoljunk pldul a most Nagy-Britanniban zajl sajtbotrnyra, az egykori Watergate-re, vagy a nmet prtfinanszrozs gyre. A gond kezelsre a fejlett demokrcik a teljesen fggetlen, megfelel szakmai tapasztalattal rendelkez vizsgl bizottsg intzmnyt hoztk ltre. Elkpzelhet, hogy a velnk trtnt baleset nem szndkos rossztett, hanem joghzagok, flrertsek, hanyagsgok, vagy szakmai hinyossgok keser gymlcse, mg akkor is, ha az eddig megismert tnyek alapjn a dolog lnyege kznsges harcsolsnak tnik. Viszont minden magyarzkods, ami tagadja, hogy baleset trtnt, vagy a balesetrt az ldozatot teszi felelss, csak a bankok, a kormny, az Orszggyls s az llami szervek hitelessgnek tovbbi,

esetleg vgzetes csorbulst eredmnyezi. Mindenki kzs rdeke, hogy tisztn, a konkrt tnyek s nem kds ltalnostsok alapjn lthassuk, mi trtnt. Egy ilyen vizsgl bizottsg gerince lehetne az Eurpai Bankfelgyeleti Hatsg, amely szakmai felkszltsghez s fggetlensghez nem fr ktsg. Ha a bankszvetsg tagjainak fontos sszeomlott hitelessgk helyrelltsa, ha valban gy vlik, hogy nincs vaj a flk mgtt, nem lehet ellenvetsk.

A szerz az Oxfordi Egyetemen a Blackfriars Hall tanra

You might also like